Главное изменение — стоимость кредита теперь напрямую зависит от количества детей в семье. Вот как будут скорее всего выглядеть новые лимиты и ставки в Краснодарском крае:
— Один ребенок: максимальная сумма кредита останется прежней (6 млн рублей), но ставка вырастет до 10%. Это делает покупку жилья дороже.
—Два ребенка: лимит увеличат до 8 млн рублей, а ставку снизят до 8%.
— Три ребенка: государство готово выдать до 10 млн рублей под 6% годовых.
—Четыре ребенка: те же 10 млн рублей, но ставка падает до 4%.
—Пять и более детей: максимальный лимит 10 млн рублей при минимальной ставке всего 2%.
Важный нюанс: если семья взяла ипотеку с одним ребенком, а потом родила еще, банк будет обязан пересмотреть условия и снизить процентную ставку по кредиту.
Также рассматривается сокращение срока действия льготной ставки. И это главное неприятное ожидание от нововведений. Если сейчас ипотека выдается на срок до 30 лет под низкий процент, то новые правила могут ограничить этот период 15 годами.
Несмотря на ужесточение условий, семейная ипотека все равно остается самым выгодным инструментом покупки жилья. Ведь сейчас средняя рыночная ставка составляет около 18–20%, хотя ключевая ставка ЦБ уже опустилась ниже 15%.
Если вы не попадаете под критерии многодетности, но жилье нужно, эксперты советуют несколько стратегий:
1. Рассрочка от застройщика. Многие предлагают беспроцентную рассрочку на время строительства дома. Вы можете платить частями, а основную сумму взять в кредит позже.
2. Траншевая ипотека. Кредит выдается не всей суммой сразу, а частями (траншами). Пока дом строится, проценты начисляются только на выданную часть, что позволяет существенно экономить.
3. Комбинированная ипотека. Позволяет совместить льготную программу и рыночную ставку, если стоимости выбранной квартиры не хватает лимита госпрограммы.
4. Досрочное погашение. Самое важное правило финансовой грамотности: старайтесь вносить досрочные платежи именно в первые 5 лет кредита. В начале срока большая часть вашего регулярного платежа уходит на оплату процентов банку, поэтому досрочное погашение тела долга на старте максимально эффективно снижает общую переплату.